保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有三大怪現(xiàn)狀，面對(duì)這些問題，希望保監(jiān)會(huì)能夠做一個(gè)深刻的檢討，讓保險(xiǎn)業(yè)能夠步入正軌，讓老百姓能夠從保險(xiǎn)當(dāng)中獲得新的投資渠道。

　　保險(xiǎn)也是壟斷，2004年我們好像開放了，外資保險(xiǎn)公司能夠進(jìn)入。外資2004年進(jìn)來之后當(dāng)時(shí)份額是2%，到2007年達(dá)到最高點(diǎn)7%。但2008年政府突然宣布允許銀行收購保險(xiǎn)業(yè)，所以五大行開始收購保險(xiǎn)公司。交通銀行(行情,問診)入股中?？德?lián)，建行入股太平洋(行情,問診)保險(xiǎn)，工行入股金盛人壽，農(nóng)行等其他主要銀行都相繼獲得保險(xiǎn)牌照。

　　到了2011年，政府進(jìn)一步規(guī)定每一個(gè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)不能與超過三家的保險(xiǎn)公司合作，這就導(dǎo)致什么結(jié)果呢？中國的保險(xiǎn)一般都在銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行銷售，現(xiàn)在規(guī)定不準(zhǔn)超過三家，而銀行都有自己控股的保險(xiǎn)公司，那它干脆趁這個(gè)機(jī)會(huì)不賣別的保險(xiǎn)了，只賣自己的保險(xiǎn)，這樣外資保險(xiǎn)哪還有立足之地？

　　銀行將外資排斥出去，壟斷保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)果是，2011—2012年保險(xiǎn)投訴增加了196%。其中，欺詐誤導(dǎo)投訴增加127%，承保糾紛投訴增加243%，理賠糾紛投訴增加321%，退保糾紛投訴增加369%，其他糾紛投訴增加49%，總計(jì)增加了196%的投訴，這充分展示了保險(xiǎn)業(yè)的亂象。

　　你們都有買保險(xiǎn)的經(jīng)歷吧，就算沒有的話你們也應(yīng)該接到過賣保險(xiǎn)的騷擾電話或者短信吧，保險(xiǎn)簡直是無處不在。我總結(jié)起來大概有三個(gè)亂象值得關(guān)注：第一，人壽保險(xiǎn)，越做越像傳銷；第二，交強(qiáng)險(xiǎn)，基本上是靠廣告來推，而且說是虧本其實(shí)賺錢；第三，保險(xiǎn)公司靠投機(jī)賺錢。什么意思呢，我們的保險(xiǎn)公司根本不是用心開發(fā)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，推出真正可信賴的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是透過其他投機(jī)性的方式來賺錢。

人壽保險(xiǎn)越做越像傳銷

　　首先來談壽險(xiǎn)。什么叫作好的人壽保險(xiǎn)或者健康保險(xiǎn)？以德國為例，德國有全民醫(yī)保，一般的感冒發(fā)燒等小病都能夠覆蓋。所以德國老百姓只需要購買保險(xiǎn)去覆蓋大病，比如說像車禍，或者癌癥，等等。這些發(fā)生的幾率很小，因此保險(xiǎn)公司的賠付幾率也小，保費(fèi)自然就低，保費(fèi)低了就有更多人愿意來投保。那投保人數(shù)越多基數(shù)越大，發(fā)生理賠的幾率不就更小了嗎？所以保費(fèi)就更低，就吸引更多的人來買保險(xiǎn)。在德國形成了一個(gè)良性循環(huán)，很多的民營保險(xiǎn)公司應(yīng)運(yùn)而生，專門對(duì)大病、大災(zāi)進(jìn)行投保，而全民也得到了保險(xiǎn)的覆蓋，所以形成了一個(gè)真正老有所終幼有所養(yǎng)的良好社會(huì)，一個(gè)和諧的社會(huì)。

　　那么我們的保險(xiǎn)公司呢，我請(qǐng)問你有沒有幫政府解憂，有沒有盡到這份責(zé)任？這么多年來，我們的保險(xiǎn)公司有沒有推出過一款好的產(chǎn)品？各個(gè)保險(xiǎn)公司基本上是不斷抄襲自己競爭對(duì)手的保險(xiǎn)品種，沒有什么真正的產(chǎn)品創(chuàng)新，整個(gè)行業(yè)惡性循環(huán)。而且更可怕的是，我們的壽險(xiǎn)越做越像傳銷了。

　　保險(xiǎn)公司通常把業(yè)務(wù)做某種承包，找各種代理幫它賣保險(xiǎn)。那么這個(gè)保險(xiǎn)代理就形成一個(gè)獨(dú)立王國，或者是一個(gè)家族企業(yè)。這個(gè)家族企業(yè)上面有管理層，下面有一大堆的業(yè)務(wù)員出去拉保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司返回的傭金就是這個(gè)家族企業(yè)的收入，然后按自己所規(guī)定的所謂分紅體系或者獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，再分給下面的業(yè)務(wù)員。

　　在一家中資保險(xiǎn)公司內(nèi)部培訓(xùn)課程當(dāng)中我們找到這個(gè)數(shù)據(jù)，如果你找了一個(gè)業(yè)務(wù)員，他每個(gè)月的傭金是800元，那他上面一層的主管可以拿到2045元；如果你找到一個(gè)績優(yōu)的業(yè)務(wù)員，他每個(gè)月的傭金是4000元，那他的上層主管可以拿到5340元，更上層的經(jīng)理可以拿到16860元。各位看到?jīng)]有，這就是典型的傳銷式經(jīng)營手法。另外一個(gè)數(shù)據(jù)，兩個(gè)業(yè)務(wù)員，其中一個(gè)沒有找到下家，他年收入6000元；另一個(gè)業(yè)務(wù)員找到了11個(gè)下家，他年收入是16萬元。那么各位看看，這是不是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的傳銷？

　　而且這些保險(xiǎn)代理商拿到的傭金之高，令人咋舌。我就以某保險(xiǎn)公司為例，2011年當(dāng)年發(fā)展的新客戶投保金額為458億元，各位猜一下，傭金是多少？113億元。除了新增保險(xiǎn)之外還有過去已經(jīng)買過保險(xiǎn)的，2011年總保費(fèi)收入為1600億元，那么一共賠付了多少錢呢？我們查了一下，包括壽險(xiǎn)賠付以及傷亡疾病等賠付，只賠付了77億元。也就是說，相對(duì)應(yīng)于1600億的保費(fèi)收入只賠了77億，而賣出458億保險(xiǎn)就付了113億傭金。你可以想象掉進(jìn)這些保險(xiǎn)代理商口袋的傭金數(shù)額之大。

　　各位朋友，這就是我們的壽險(xiǎn)，一個(gè)傳銷式的壽險(xiǎn)，傭金這么高，保費(fèi)這么貴，理賠金額這么少。和德國壽險(xiǎn)系統(tǒng)相比相差太遠(yuǎn)，對(duì)政府所推行的全民醫(yī)保不但沒有起到輔助作用，反而給投保者增加了更多的負(fù)擔(dān)。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)靠廣告推銷說是虧本其實(shí)賺錢

　　再來談交強(qiáng)險(xiǎn)。保監(jiān)會(huì)發(fā)布數(shù)據(jù)說2011年我們交強(qiáng)險(xiǎn)的損失是112億元，各個(gè)媒體也似乎在制造輿論，說交強(qiáng)險(xiǎn)是不贏利的，保險(xiǎn)公司賠慘了，似乎要醞釀漲價(jià)。很不幸的是郎教授喜歡用數(shù)據(jù)說話，我今天想質(zhì)疑一下保監(jiān)會(huì)，你這個(gè)數(shù)據(jù)是哪里來的，怎么能夠拿了保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)沒有查核就直接對(duì)外發(fā)布了，你沒有想到這個(gè)數(shù)據(jù)里面可能有問題嗎？我的研究團(tuán)隊(duì)做了大量的調(diào)研，我把這個(gè)調(diào)研結(jié)果給各位朋友做一個(gè)分析，我相信你會(huì)嚇一跳。

　　以某保險(xiǎn)公司為例，2012年交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)收入是650億元，而除交強(qiáng)險(xiǎn)之外的其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)只有130億元，也就是說財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)當(dāng)中基本上都是交強(qiáng)險(xiǎn)。那么我們?cè)倏催@個(gè)交強(qiáng)險(xiǎn)到底是不是在虧損。在650億收入當(dāng)中賠付了320億，你的毛利潤是多少，330億，也就是說你的毛利潤高達(dá)110%。我們?cè)倏匆粋€(gè)全國的數(shù)據(jù)。交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付是57%，其他費(fèi)用是37%，兩者加在一起所謂綜合成本就是94%，可以把它理解為凈利潤是6%。也就是說不管是從毛利潤來看110%，還是凈利潤來看6%，保險(xiǎn)公司都是不賠錢的。因此，保監(jiān)會(huì)怎么能夠說2011年交強(qiáng)險(xiǎn)是虧損的呢？

保險(xiǎn)公司靠投機(jī)賺錢

　　那么第三點(diǎn)我要談的是保險(xiǎn)公司到底如何贏利？正常的保險(xiǎn)業(yè)，應(yīng)該是靠保險(xiǎn)本身就能創(chuàng)造利潤，但我們的保險(xiǎn)公司卻不是。我們的保險(xiǎn)公司沒有花精力去聘用真正具有專業(yè)技能的保險(xiǎn)人才，讓我們每個(gè)人的保費(fèi)能夠降低，能夠得到更多的保障，反而是透過其他非保險(xiǎn)類的方式來賺錢。我以某保險(xiǎn)公司為例，2012年壽險(xiǎn)的保費(fèi)是1240億，而賠付以及賠付責(zé)任金大概是1030億。所以這樣看來，盈利狀況應(yīng)該是非常差的。但是它手中持有上萬億的資產(chǎn)，因此就成立了很多其他公司，如證券公司、資產(chǎn)管理公司、信托公司、基金公司等，靠其他非保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來賺錢。

　　這就是我們保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的三大怪現(xiàn)狀。面對(duì)這些問題，我希望保監(jiān)會(huì)能夠做一個(gè)深刻的檢討，真正拿出一些好方案，讓保險(xiǎn)業(yè)能夠步入正軌，讓老百姓能夠從保險(xiǎn)當(dāng)中獲得新的投資渠道。我甚至希望能夠像美國一樣，保險(xiǎn)成為一種非常高尚的行業(yè)，對(duì)國民真正起到保障的功能。

　　保監(jiān)會(huì)副主席楊明生2010年發(fā)表過一篇論文，他說中國的保險(xiǎn)業(yè)落后美國100年以上。100年前美國的保險(xiǎn)業(yè)也是以欺詐為主，一盤亂象，最后美國在1906年推出了《阿姆斯特朗法案》，嚴(yán)懲欺詐，同時(shí)增加保險(xiǎn)公司競爭。從那個(gè)時(shí)候開始10年內(nèi)，美國保險(xiǎn)公司從100多家增加到394家，增長了近三倍。監(jiān)管加強(qiáng)了，同時(shí)競爭加劇了，使得保險(xiǎn)公司欺詐行為大幅下降。因此我們呼吁加強(qiáng)競爭，像美國的《阿姆斯特朗法案》一樣，我們需要更多的保險(xiǎn)公司讓我們做選擇，保險(xiǎn)業(yè)才能健康發(fā)展。